Több százezer magyar lakáshiteles retteghet: lejtõre kerülhet, aki nem lép

Mostanra véget ért az a folyamat, amely során a jelzáloghitelek kamatai és ezáltal a törlesztõrészletei egyre alacsonyabbakká váltak. A legrövidebb kamatperiódusok esetén már megindult a törlesztõrészletek drágulása, így az ilyen hitellel rendelkezõ ügyfelek esetében felmerülhet a kérdés, hogy van-e mód a meglévõ hitelek fixálására, illetve ha igen, akkor hogyan tehetik meg mindezt?

Alig tudod követni, hány banknak fizetsz törlesztõt? VÁLTSD KI A HITELEIDET MOST! Egy jó ajánlattal akár tízezreket is spórolhatsz. (x)
hirdetés

Afelõl soha senkinek nem volt semmi kétsége, hogy a jelzáloghitelek korábban soha nem látott mértékben alacsony kamatai elõbb-utóbb emelkedésnek fognak indulni. A nagy kérdés egyedül az volt, hogy ez a folyamat mikor veszi kezdetét: tavaly még sokan úgy gondolták, hogy a kamatkörnyezet emelkedésének kezdete csak 2019/2020 környékén jön el. Idén aztán kiderült, hogy ezek a becslések túl optimisták voltak, hiszen számos bank már az idén megemelte a jelzáloghitelek törlesztõrészleteit.

Ez elsõsorban a változó kamatozású, rövid kamatperiódusú hiteleket érinti, hiszen az ezek kamatozását meghatározó BUBOR jelentõsen megemelkedett az év eleje óta. A változó kamatozású hitelek esetében az ügyfél által fizetett kamat két részbõl tevõdik össze: a kamatfelárból és a referenciakamatból. Elõbbi többnyire változatlan a hitel futamideje alatt, míg a referenciakamat Magyarországon a 3, 6 vagy a 12 havi BUBOR-hoz igazodik.

A referenciakamatok azonban jelentõsen megemelkedtek az idei év folyamán, noha januárban még csökkent is az értékük. A 3 havi BUBOR idei legalacsonyabb értéke 0,02 százalék volt, ez mostanra 0,28 százalékra emelkedett. De hasonló mozgások figyelhetõek meg a 6 és a 12 havi BUBOR esetében is: elõbbi a március eleji 0,04 százalékról 0,41-re, utóbbi a január végi 0,09-rõl 0,62-re emelkedett.
Elsõ ránézésre talán ez még nem tûnik jelentõs növekedésnek, de a hitelek törlesztõrészleteit már ezek a változások is több ezer forinttal emelhetik.

Egy 15 millió forintos, 15 éves futamidejû, 3 százalékpontos kamatfelárral rendelkezõ, 3 hónapos kamatperiódusú jelzáloghitel törlesztõrészlete az év eleji 103 700 forintról 105 600 forintra emelkedett. A 6 hónapos kamatperiódus esetén a fenti hitel törlesztõje 103 900 forintról 106 600 forintra, míg 12 hónapos kamatperiódus esetén 104 200 forintról 108 100 forintra emelkedett. Jól látható tehát, hogy a törlesztõk jelentõs emelkedésnek indultak, amit a nem fixált hitelekkel rendelkezõk elõbb-utóbb érzékelni fognak.
Biztonságban a fixált hitelek

A hosszabb, legalább 5 évre fixált hitelek adósai egyelõre védve vannak a kamatok emelkedésének rájuk nézve negatív hatásaitól, de teljes védelmet csak azok élvezhetnek, akiknek a teljes futamidõre fixált a hitelük. Bár az idei év egyik pozitív változása volt, hogy az újonnan felvett lakáshitelek között egyre nagyobb arányban voltak jelen a fix kamatperiódusú hitelek, ám a meglévõ állományon belül még mindig jelentõs, közel 60 százalékos a változó kamatozású hitelek részesedése. Ezen hitelek adósai lesznek azok, akik rövidesen érzékelhetik a kamatok emelkedését.

Most, a törlesztõk emelkedésének kezdetén logikus döntés, ha valaki gyorsan fix hitelre vált, kérdés azonban, hogy ezt mennyire egyszerûen tudja megtenni. Bár elsõ ránézésre ez csak egy kisebb szerzõdésmódosításnak tûnhet, valójában több helyen is ennél jóval bonyolultabb a hitel fixálásának menete.
Hogyan fixálhatunk?

A hitelek fixálásának, illetve a kamatperiódus módosításának menetében - egyáltalán a lehetõség meglétében - különbség van az egyes bankok, illetve bankokon belül az egyes hiteltermékek között is. A CIB Banknál például csak a Minõsített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetében van lehetõség a kamatperiódus módosítására, amit kamatfordulókor lehet megtenni. Az egyéb, piaci jelzáloghitelek esetén minderre csak hitelkiváltással van mód, tehát egy bonyolultabb mûveletrõl beszélhetünk. Bár a bank ebben az esetben elengedi az induló banki költségeket - tehát nem kell kifizetni például a fedezetül szolgáló ingatlan értékbecslésének díját -, ugyanakkor mégiscsak egy új hitel felvételérõl van szó.

A K&H Bank esetében a piaci hitelek esetében is van mód a kamatperiódus módosítására, de csak a 2013. szeptember 26. után benyújtott kérelmek alapján kötött szerzõdések esetében. Fontos kitétel azonban, hogy az ilyen szerzõdéssel rendelkezõ ügyfelek is csak olyan kamatperiódust választhatnak, amely a hitelkérelem benyújtásakor irányadó banki hirdetmény szerint elérhetõ volt, illetve a kamatperiódus váltásakor a futamidõ végéig fix kamatozású hitel már nem választható. Ennek azért van jelentõsége, mert a K&H-nál tavaly õszig az 5 éves kamatperiódus volt a leghosszabb, tehát még a változtatás jogával rendelkezõ ügyfelek jelentõs része is csak maximum ilyen hosszú kamatperiódusra válthat.

Kiváltanád a jelzáloghiteled? A Pénzcentrum lakáshitel kalkulátorával a magyar bankok lakossági hiteltermékeit hasonlíthatod össze, legyen szó lakásvásárlásról, építkezésrõl, felújításról, vagy épp szabad felhasználású jelzáloghitelrõl. Találd meg Te is a számodra legjobb konstrukciót!

Minõsített Fogyasztóbarát Lakáshitel esetében a választható kamatperiódus a kamatperiódus módosításakor a bank által az új hiteligénylõk számára is kínált kamatperiódus lehet, tehát itt eltérés van a piaci hitelektõl. Az egyébként ingyenes módosításhoz mindössze egy formanyomtatványt kell kitöltenie az ügyfélnek, illetve az ügyfél szempontjából az is kedvezõ lehet, hogy módosítás esetén nem kerül sor az adósságfék szabály vizsgálatára.

Szintén csak bankon belüli hitelkiváltással tehetnek szert hosszabb kamatperiódusra az OTP Bank ügyfelei. Ennek egyenes következménye, hogy ilyenkor újra megvizsgálják az ügyfél hitelképességét, illetve a fedezetként szolgáló ingatlan értékét is újra meg kell állapítani egy értékbecslés által. Ugyanakkor ennél a hitelintézetnél is díj- és költségmentes a bankon belüli hitelkiváltás, illetve a kiváltott hitel végtörlesztése is ingyen van. A fix kamatozású Minõsített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetén a kamatperiódus váltásra a kamatperiódus fordulónapján az ügyfél jelzése alapján ugyanakkor automatikusan lehetõség van, amelynek lebonyolítása szintén díjmentes.

Ugyancsak hitelkiváltással kaphatnak hosszabb kamatperiódusú vagy végig fixált lakáshitelt a Budapest Bank ügyfelei: az ügyfélnek a szükséges dokumentumokkal együtt be kell nyújtania egy új hitelkérelmet, amely során a bank újra megvizsgálja az adósok hitelképességét. Az értékbecslés díját, a közjegyzõi okirat díját, és bizonyos konstrukcióknál az ingatlan-nyilvántartás költségét a Budapest Bank is visszatéríti az ügyfelei részére.
Annyira nem egyszerû

A fenti példák alapján úgy tûnik, hogy több banknál is hosszabb ügyintézés elé néz az, aki most kap észbe, és az emelkedésnek induló törlesztõrészletek láttán szeretne hosszabb kamatperiódusú, vagy esetleg végig fixált jelzáloghitelt felvenni. Ettõl függetlenül a lehetõség adott: aki nem szeretne tovább kockáztatni - illetve a pénztárcája is engedi - az megteheti, hogy egy hitelkiváltással akár a futamidõ végéig fixáltatja a törlesztõrészletét. Valószínûleg lesznek olyanok, akik meghozzák ezt a döntést, hiszen az új hitelfelvételek terén megfigyelhetõ tendencia - a fix hitelek arányának már említett emelkedése - arra enged következtetni, hogy a magyarok többsége egyre kevésbé szeretne kockáztatni.

JÓL JÖNNE 1,5 MILLIÓ FORINT?

A Pénzcentrum kalkulátorával könnyedén megtalálhatod a legolcsóbb személyi kölcsönt. De, hogy ne a sötétben tapogatózz, mi is elvégeztünk neked egy példaszámítást: kalkulátorunkban 1,5 millió forintos hitelösszeget, és 60 hónapos futamidõt adtunk meg. A törlesztõrészletek szerinti rangsor alapján az egyik legjobb konstrukciót a K&H Bank nyújtja, náluk 30 050 forintos törlesztõt ígér a 8,46%-os THM. De nem sokkal marad el ettõl a CIB Bank ajánlata sem, ahol 30 327 forintos törlesztõvel számolhatunk havonta. Emellett érdemes még megemlíteni a Raiffeisen Bank, az ERSTE Bank, valamint a Budapest Bank konstrukcióit is. További bankok ajánlataiért, illetve a konstrukciók pontos részleteiért (THM, törlesztõrészlet, visszafizetendõ összeg, stb.) keresd fel a Pénzcentrum kalkulátorát.
https://www.penzcentrum.hu/hitel/tobb...aggregator

Milyen jó, hogy tele a világ tájékozatlan, bármikor becsapdázható, tudatlan emberekkel! Én is egy voltam, vagyok közülük! Ha csak egy dologgal tisztában lennének az emberek, csak eggyel! Hogy a "KAMATRA" sohasem nyomtak, verettek még pénz, a pénz és fõleg a kamat feltalálása óta! Hogy az egész egy aljas, mocskos átverés! Ahogy az egész zsidó pénzügyi rendszer az, tele terelõ, értelmezhetetlen szavakkal, kifejezésekkel, magyarázatokkal, szakszavakkal! És mindezen mocsokság törvényesítve minden egyes kiba@ott országban, szabadkõmûves zsidó-gój csürhe szövetség által világszerte! Plusz a vatikáni fegy-ház által, mint a Római Birodalom közvetlen örökösei új hatalomba szervezõdve, élve tovább, egy másik földrészre áttelepítve központi hatalmukat. No meg a Közel és talán távoli keletre is! Sõt, de! Minden egyes banki szerzõdés arról szól, hogy én, mint "BANK" adom neked a büdös nagy semmit, te pedig adott majd érte a valós értéket, ha valamiért fizetésképtelenné válsz, de ha pénzt adsz, az se az a fedezetlen, semmibõl teremtett papírszemét lesz, amiket mi adtunk neked, hanem olyan pénz, ami már belekerülve a gazdaságba, fedezet pénzként kerül vissza a banki rendszerünkbe, mi pedig megsemmisítjük az eredeti tõkét, így kivonva a forgalomból! Te keményen megdolgozol azért a pénzért, amit mi a semmibõl is létre tudunk hozni! Lusták az emberek tanulni, az a baj! Könnyebb lezuhanni este a tévé készülékek elé és valami agysorvasztó zsidó fosba belemerülni, mint valami ragacsos posványba. Pedig az orruk elé van rakva az igazság "A PÉNZ MESTEREI, A PÉNZ, MINT ADÓSSÁG 1-2, ISAAC ISITAN FILMJE-A PÉNZ, ÖSSZEESKÜVÉS GYAKORLAT-GAZDASÁGI BÉRGYILKOSOK" stb...stb...Ha elsõre nem is érti meg az ember, mert képtelen felfogni, akkora hatalmas átverés az egész, de minél többször nézi meg, annál jobban érteni fogja. Drábik János magyarázza el talán a legjobban, legérthetõbben, hogyan is mûködik ez az egész rohadás zsidó pénzügyi bankár rendszer. Vagy a CMM tévén "Népi pénz" címszó alatt. Milyen érdekes, míg az USA-ban az állam által nyomtatott zöldhasú dollár volt forgalomban és gazdaságon belül keringették, nem volt szükség adóztatásra, nem volt infláció sem "ami egy újabb hatalmas átverés" nem volt szükség megszorításokra és nem voltak eladósított, eladósodott emberek sem valami bankár maffiózók felé! Joggal bíztak benne az emberek, mint ahogy most joggal tarthatnak egy újabb mindent elsöprõ, mesterségesen gerjesztett pénzügyi összeomlástól, gazdasági válságtól.

Egy banki szerzõdés esetén, nem érték cserélõdik értékre, nem áru árura, de még csak nem is valós szolgáltatás árura, hanem értéktelen papír darabok, valós értéket képviselõ dolgokra! Na így elsõre hallva ezt is elég nehezen értené meg egy laikus, semmirõl se tudó ember. Tudom, mert apámnak is hiába próbálom elmagyarázni, hogy nem a pénz az érték, folyton csak azt hajtogassa: Menj el a boltba pénz nélkül, ha tudsz! Meg sem próbálja megérteni, amit igyekszem elmagyarázni neki, hogy mi is a pénz valójában, vagy inkább mi nem! Régen, mikor még árupénzt használtak az emberek vagy mikor most mondjuk olajat cserélnek gabonára, áru, vagyis érték cserélõdik másik értékes árura, ami valós, felhasználható érték, nem egy darab színes papír, aminek egyetlen funkciója, hogy csere és értékközvetítõ eszközként közremûködjön valós értékû áruk és szolgáltatások kereskedelmében. Semmi másra nem használhatók és ezt kellene mindenkinek végre megértenie!

A FIDESZ jól megmentette a devizahiteleseket! :-)

Realizáltatta az óriási árfolyam veszteséget a forintosítással és a további árfolyamkockázat helyett kamatkockázatot akasztott a nyakukba!

Így kell ezt csinálni, ha valaki tönkre akarja tenni a magyarokat! :-)